Кредиты в Украине
Нацбанк хочет установить максимальную дневную процентную ставку и снизить ее в три раза — с 2,5% до 0,8%.
Нацбанк готовит изменения в законодательство, согласно которым украинцы не смогут получать онлайн-кредиты, не говоря уже о банковских кредитах. В этих условиях в «тень» может уйти до 10 миллиардов гривен. Это вернет Украину в 90-е, когда рэкетиры расплачивались с долгами.
15 апреля в формате онлайн-конференции состоялось совещание по обсуждению изменений в закон «О потребительском кредите». В нем приняли участие представители финансовых компаний, предоставляющих онлайн-кредиты, главы НБУ и народные депутаты.
То, что пытаются внедрить политики, может существенно повлиять на жизнь простых людей, поскольку речь идет о проверке Нацбанком любого, кто рассчитывает даже на небольшой кредит. Количество отказов в выдаче кредита в этом случае значительно возрастет.
В 2020 году Национальный банк (НБУ) стал регулятором рынка небанковских финансовых услуг, и началась трансформация микрокредитного сектора. На первом этапе НБУ приручил коллекторов, которые постоянно жаловались. Сейчас наступило время, когда украинцы разделятся на тех, кто возьмет кредиты, и тех, кто может забыть о финансовой помощи.
Похоже на тотальное регулирование в Китае и россии
Нацбанк, который вновь намерен вмешиваться в деятельность микрофинансовых компаний, хочет установить максимальную дневную процентную ставку и снизить ее в три раза — с 2,5% до 0,8%.
Регулятор ссылается на опыт Великобритании. В этой стране в январе 2015 года был установлен предел процентной ставки 0,8% в день по микрозаймам. Для сравнения, учетная ставка в Англии составляет 4,5%. В Украине ставку в последний раз повышали с 10% до 25% в год. Стоимость кредитов для предприятий и населения зависит от того, насколько высока процентная ставка. Получается, что НБУ хочет сделать максимальную ставку по онлайн-кредитам несравнимо низкой при несравнимо более высокой учетной ставке к центробанку. Это соответствует тотальному регулированию в Китае и России.
“Им никто не даст кредит”
Нацбанк хочет получить право решать, кто будет выдавать кредиты, а кто нет. При этом регулятор вновь ссылается на зарубежный опыт.
По данным Ассоциации потребительского финансирования (CFA), 90% кредитных заявок в Великобритании отклоняются из-за более строгих проверок кредитоспособности. В Литве используется так называемое «правило 40%», согласно которому кредиторы должны следить за тем, чтобы обязательства заемщика не превышали 40% его месячного дохода. В Украине хотят привязать кредитование в размере минимальной заработной платы. Но в странах ЕС есть эффективные механизмы помощи незащищенным слоям населения – в Украине они отсутствуют. В некоторых странах существует понятие «гарантированный доход», то есть граждане не останутся без денег, даже если им недоступны финансовые услуги. Однако НБУ видит свой путь, который может оказаться очень странным.
В ходе онлайн-встречи 15 мая участники рынка пытались убедить, что фиктивная проверка НБУ «отсеет» 2/3 клиентов, которым банки не выдают кредиты. Конечно, речь идет об их прибыли. Но при этом эти люди не получают материальной помощи. На вопрос, куда идти тем, кто не может занять деньги, начальник управления защиты прав потребителей финансовых услуг Нацбанка Ольга Лобайчук ответила: «Никуда. Кредит им никто не даст». Проблемы индейцев шерифа не волнуют. То есть те, кто не прошел через «решето» Нацбанка, останутся без нужных им денег. Нацбанк решит, кто эта «слабая оговорка».
Помните, что жесткая регламентация никогда не приносила хороших результатов, а лишь заставляла скрываться в «тени». В таких условиях может возникнуть черный рынок. Тот, кто не получит кредит в банках и микрофинансовых компаниях, будет вынужден искать рекламируемого рекрутера на местном рынке. Но это только увеличивает риск для человека, ведь по опыту 90-х, в случае неуплаты у него начнутся криминальные проблемы. Вопрос в том, приведет ли такое ограничение к социальному взрыву?
При этом НБУ приготовил «пряник» для микрофинансовых компаний. Надзорный орган хочет упростить процедуру взыскания долгов через суд. Сейчас компании останавливают от судебных исков высокие расходы на судебный сбор, когда вопрос кредита в 5 тысяч гривен решать через суд финансово невыгодно.
Но если это будет согласовано, останется вопрос эффективности исполнительной службы. Возможно восстановление института нотариальных исполнительных надписей на договорах займа, но и они имеют свои особенности. Так одно изменение влечет за собой другое.
Зачем это делается
В НБУ говорят, что это требования МВФ и изменения, необходимые для вступления в ЕС. Пока существует проблема, когда украинцы из-за низкой финансовой грамотности, не ознакомившись с договором, берут кредиты один за другим и создают замкнутый круг. Поэтому существует много непогашенных кредитов, что также умножает проблемы для компаний. Но за счет более высоких процентных ставок, чем в банках, они страхуют себя от этих проблем.
Однако люди не перестанут брать взаймы. Есть риск, что в этих условиях в «тень» может уйти до 10 миллиардов гривен. Это вызовет не только социальную напряженность, но и сокращение налоговых отчислений от микрофинансовых компаний в связи с тем, что они будут вынуждены сокращать штаты или закрываться.
НБУ объясняет инициативу борьбой с завышенными процентами, которые гражданам приходится платить по кредитам. Например, за микрокредиты, по расчетам учреждения, необходимо платить до 1500% в год. Но в подготовленных документах в разделе о том, что будет после введения инициативы, указано, что годовая ставка по микрокредитам будет на уровне 1492%. То есть это почти те же 1500%, разницы нет. Поэтому точного ответа на вопрос, зачем это делается, нет.
Кредиты в Украине
В целом регулятор склоняется к тому, чтобы отбор лиц, имеющих право на получение кредита, стал более строгим. И количество украинцев, которые могут получить деньги в кредит, постепенно сокращается.
Пока Верховная Рада обсуждает изменения в законодательство и собирает предложения от участников рынка и хозяйственных объединений. На собрании компании просили либо отклонить законопроект, либо дать время на переходный период, либо отложить внесение изменений.
Мы будем следить за событиями и обязательно расскажем, что ждет украинцев.
Подпишитесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. Следите за новостями онлайн прямо в мессенджере на нашем Telegram-канале Информатор Live.