Бак может заблокировать карту посредством пожертвований или покупок в Интернете
Банки блокируют карты, если транзакции кажутся им странными или подозрительными
Украинцы массово жалуются, что их банковские карты блокируют. Кроме того, человек часто узнает о том, что ему заблокировали доступ к деньгам уже потом, после того, как он не может расплатиться или расплатиться в магазине. Особенно часто такие проблемы возникают у клиентов Приватбанка, Сбербанка и монобанка.
Уклонение от мобилизации
причины блокировки разные – от не проведенной вовремя идентификации до решения службы финансового мониторинга банка или ареста счета, наложенного по требованию исполнительной службы. В последнее время банковские карты все чаще блокируются из-за «уклонения от мобилизации».
«К нам все чаще обращаются мужчины призывного возраста, у которых приостановлено действие удостоверения по требованию исполнительной службы на основании протокола об административных правонарушениях, связанных с нарушением правил воинского учета. Кроме того, люди часто впервые узнают, что уже «избегают» банка, говорят, что им даже не пришла повестка, говорит председатель юридической фирмы «Портной и партнеры» Ростислав Кравец.
Долги
С мая этого года в Украине возобновилась блокировка банковских карт, временно приостановленная с начала войны. И банки взяли на себя расходы своих клиентов с тройной силой – люди жалуются на массовую блокировку карт, причем чаще всего без предупреждения. О том, что его карту заблокировали, человек узнает уже после того, как не смог оплатить покупку или перевести деньги. Особенно часто на блокировку жалуются клиенты Приватбанка, Сбербанка и монобанка, хотя проблемы есть и у тех, кто обслуживается в других банках.
Почему банки блокируют карты? По словам Кравеца, самая распространенная причина связана с долгами и просроченными штрафами.
— Банковские карты часто блокируются по исполнительному производству, если, например, у человека есть задолженность по алиментам, не оплачены штрафы, не исполнены решения суда и так далее, — говорит юрист.
До недавнего времени Минюст ограничивал доступ государственных и частных исполнителей к автоматизированной системе исполнительного производства (чтобы можно было быстро наложить арест на банковский счет должника). Но с апреля ограничения начали постепенно снимать, а уже в мае-июне блокировки из-за задолженности начали работать полным ходом. Также аккаунты часто блокируют по старым исполнительным делам, заведенным еще до войны. И не всегда выплата человеком долга гарантирует быстрое снятие ареста. Как рассказал Кравец, в последнее время поводами для блокировок по инициативе исполнительной службы стали случаи уклонения от мобилизации.
«Составляется административный протокол, требующий уплаты штрафа. А если человек не возвращает долг, исполнительная служба начинает блокировать счета. Более того, некоторые клиенты, обратившиеся к нам с этим вопросом, говорят, что им даже не пришла повестка. Это означает, что люди узнают, что они «избегают», после того как банк заблокировал карту, говорит Кравец.
При этом он обращает внимание на законодательные нормы, которые предписывают, даже если у человека большая задолженность, разрешить ему пользоваться двумя минимальными заработными платами (а это 13 400 гривен) в месяц со своего банковского счета. «Гражданин должен обратиться в исполнительную службу и указать, какую карту он просит оставить разблокированной. И банк должен следить за тем, чтобы с этой карты не использовалось больше установленного лимита — 13 400 гривен в месяц, — рассказал юрист.
Но это правило часто нарушается, и человека просто блокируют со всех аккаунтов, полностью блокируя доступ к деньгам. И зачастую, даже при полном погашении долга, блокировка с карты снимается далеко не сразу – приходится несколько раз обращаться к спортсменам с просьбой дать добро банку. Бывают случаи, когда карты блокируют за долги, которых нет. Например, человеку выписали штраф за нарушение правил дорожного движения, он его оплатил, но аккаунт все равно заблокировали. И вы должны доказать исполнительной службе, что оплата была, предоставив подтверждающие документы.
Удивительные транзакции и подозрительные клиенты
Еще одна причина, по которой карту могут заблокировать – это решение банка.
«Основанием решения банка о блокировке карты может быть, например, непройденная в срок идентификация или то, что клиент по требованию банка не объяснил происхождение денежных средств. Как правило, блокировке по этим причинам предшествуют неоднократные обращения банка к клиенту с просьбой выполнить его требования – идентифицироваться или объяснить происхождение средств. Карту могут заблокировать по результатам финансового мониторинга банка — если он считает операции с картой или самого клиента «рискованными», говорит Кравец.
Как отметил налоговый юрист, управляющий партнер ADA Group Андрей Тамошнас, службу финансового мониторинга могут насторожить, например, «необычные» банковские операции по вашей карте, то есть не соответствующие вашей банковской истории.
«Причина блокировки практически всегда одна — подозрительные, по мнению банка, операции», — подтвердил нам юрист банка Александр Ярецкий.
«Примерами «необычного» являются большое количество мелких поступлений в течение дня от разных плательщиков или системные небольшие поступления от одного или нескольких человек. Эти виды переводов содержат признаки предпринимательской деятельности», — пояснил Тамошюнас.
Об этом же говорит и Ростислав Кравец. «Если на карту физического лица поступает много переводов от других людей, это можно считать ведением бизнеса. По закону деньги в этом случае должны быть переведены на банковскую карту, открытую у ФЛП, а не физического лица. И нарушение этого требования может быть воспринято банком как системное уклонение от уплаты налогов, сказал Кравец.
Часто на этом основании блокируются карты волонтеров, для которых собирают благотворительные выплаты. Риск особенно высок, если волонтер не зарегистрирован в реестре волонтеров. На такую проблему очень много жалуются волонтеры на форуме Минфина. Более того, как рассказал один из волонтеров, заблокировавший свой счет в ПУМБ, не помогло и предоставление банку документов о том, что на собранные пожертвования был куплен автомобиль для Вооруженных Сил. Поскольку в банке ответили, что предоставленные документы «не подтверждают финансовое состояние клиента», банк принял решение отказать ему в продолжении деловых отношений.
По словам Тамошюнаса, службу финансового мониторинга банка также могут оповестить:
- снятие необычной суммы наличных в вашей банковской истории в регионе, где вы не проживаете
- Интернет-покупки на значительные суммы, особенно ночью и при условии, что вы обычно не делаете покупки в Интернете
- Если только крупная сумма, поступившая на карту, сразу выплачивается. В этом случае операцию можно будет проверить после вывода денег или даже заблокировать для проверки
- Операции с криптовалютой и другими виртуальными активами на сумму от 30 000 грн
- Если сумма операции составляет 400 тысяч гривен и более, на практике банк, вероятно, возьмет эту операцию на контроль, и карту могут заблокировать до выяснения обстоятельств
Но в целом, по мнению Тамошюнаса, полного перечня причин блокировки банковских карт и операций по ним сегодня просто не существует.
«Основные законы, регулирующие эти вопросы, в частности Закон о предотвращении и противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, наделяют банки очень широкими полномочиями. В результате практически любая операция может быть заблокирована. Ведь банки обязаны анализировать все операции, которые не имеют четкой экономической цели или, по мнению службы финмониторинга, являются «необычными». Надо понимать, что банки изучают практически все наши операции по карточным счетам для формирования профиля клиента. И это «Это тот портрет, на который ориентируется банк, когда в дальнейшем оценивает транзакции по вашей карте. В соответствии с этим риск-ориентированным подходом все, что кажется подозрительным или непонятным, подлежит тщательной проверке и является одной из основных причин блокировки карты», — пояснил Тамошюнас.
Мы обратились к трем банкам, которые чаще всего блокируют карты для украинцев — Приватбанку, Сбербанку и монобанку — с просьбой объяснить, как работает их финансовый мониторинг и на каком основании карты блокируются. Но никто из них не ответил на запрос информатора. В неформальных беседах банкиры подтверждают слова налогового юриста Андрея Тамосюна.
«Это основное правило: все, что вызывает подозрения, является основанием для проверок и блокировок. Это не обязательно должны быть крупные переводы или операции на значительные суммы. Это может быть странная операция на тысячу гривен или даже меньше. Например, мы заблокировали для клиента карту, которой он якобы оплатил подписку на один из интернет-ресурсов за 20 долларов за ночь. Позже клиент обратился в блокирующий банк, и выяснилось, что он не подписывался, работали мошенники. Более того, даже после блокировки карты тот же интернет-ресурс зафиксировал несколько попыток списания средств. Карту пришлось перевыпустить. Понятно, что внимательное отношение к операциям на 400 тысяч гривен не обсуждается, по требованию банка клиент должен подтвердить источник происхождения средств, а также вовремя пройти идентификацию», — рассказал сотрудник одного из них киевских отделений ПриватБанка.
Но проверки могут занять много времени.
«Недавно я решил купить недвижимость и, конечно же, решил использовать свой счет в Monobank для совершения этой сделки. Но когда я попытался перевести деньги, мою транзакцию заблокировали для «проверки». Я сразу предоставил все необходимые документы по требованию Такая Банка «Проверка» идет уже три дня и самое ужасное, что я не получил никакой конкретной информации о том, сколько времени может занять эта процедура. Это совершенно неприемлемо. Я как клиент должен иметь возможность свободно распоряжаться моих денег прозрачным образом и иметь все подтверждающие документы, но существующие ограничения делают меня заложником ситуации.Самое страшное для меня в этой ситуации — не знать, сколько дней или недель Monobank должен подтвердить этот перевод, потому что У меня есть определенные обязательства перед продавцом, с которым я заключил договор, в том числе по условиям оплаты», — пишет клиент monobank на форуме Минфина. В банке ответили, что детально изучают ситуацию.
Как спасти банковскую карту от блокировки
Если вашу карту заблокировали, Ростислав Кравец рекомендует как можно скорее обратиться в банк для выяснения причин и уточнения условий снятия «блокировки». Это может быть, например, отправка удостоверения личности, предоставление пояснений по карточным операциям или оплата долгов и снятие ареста со счета через исполнительную службу. Проблемы не всегда решаются быстро. Возможно, потребуются дни, а то и недели, чтобы разобраться с банком. Для некоторых украинцев эпопея с законопроектами длится месяцами.
Можно предотвратить блокировку банковской карты?
Андрей Тамосюнас говорит, что необходимо вовремя реагировать на все запросы банка (особенно по идентификации, подтверждению источника средств). Наличие соответствующих документов должно быть обеспечено еще до совершения сделки. И лучше заранее ознакомить с ними представителей банка; Например, если вы ждете крупного перевода, вы можете предоставить договор займа, договор купли-продажи, справку о доходах, налоговую декларацию (для подтверждения источника средств), доказательство приобретения наследства, семейные связи с отправителем денежных средств, подарочный сертификат и т д.
«Если вы получили деньги от одного человека и вам нужно перевести их на другие карты, лучше сделать временную паузу, а не отправлять деньги сразу», — советует финансовый аналитик Андрей Шевчишин.
«Если вы соблюдаете финансовую гигиену и имеете подтверждающие документы, то необычная по мнению банка сделка станет понятной, и вы добавите в «портрет банка» еще одну особенность, которая больше не будет беспокоить банк или, если она делает, то не так много», — резюмировал Тамошюнас.
При этом, по мнению Кравец, предсказать все и полностью обезопасить себя от блокировки карты практически невозможно. «Универсального совета, как избежать блокировки, не существует», — подтвердил и юрист банка Александр Ярецкий. Эксперты также признают, что банковское мошенничество зачастую переходит все границы. А в случае явных придирок со стороны банка советуют обращаться с жалобами в НБУ.
Подпишитесь на наш Telegram-канал, чтобы не пропустить важные новости. Следите за новостями онлайн прямо в мессенджере в нашем Telegram-канале Informator Live. Подписаться на канал в Viber можно здесь.